Co jsou ukazatele LTV, DSTI a DTI?
LTV, DSTI a DTI jsou ukazatele výše hypotéky k ceně nemovitosti, výše hypotéky k ročním příjmům žadatele a výše měsíčních splátek k měsíčnímu příjmu.
Aktuálně: Od 1. 7. 2023 ukazatel DSTI není vyžadován ČNB. Neznamená to ale, že banky nebudou brát měsíční příjem a velikost měsíčních splátek v úvahu. Ostatní ukazatele platí.
Česká národní banka stanovuje maximální hodnoty těchto ukazatelů. Banky pak při poskytování hypoték nesmí schválit úvěr žadatelům, v jejichž případě by byly tyto ukazatele překročeny. To ale neznamená, že banky vám musí schválit hypotéku do výše těchto ukazatelů. V praxi to obvykle ani nedělají, tj. i když vám např. v ukazateli DTI vychází, že na základě příjmů můžete dostat hypotéku až do výše 4 milionů Kč, banka vám nejspíš tak vysokou hypotéku nedá.
LTV (loan-to-value)
Zjednodušeně se jedná o poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti. Banky neposkytují hypotéku např. na celou kupní cenu nemovitosti, ale jen na 80 %, resp. 90 %. Zbytek musí doplatit žadatel z vlastních zdrojů nebo jiných půjček. Hranice 80 % platí pro žadatele starší 36 let, pro mladší žadatele poskytnou banky hypotéky až do výše 90 %.
Podrobně o LTV na webu ČNB.
DTI (debt-to-income)
DTI znamená poměr celkového zadlužení žadatele (po získání hypotéky) k výši jeho čistého ročního příjmu. Vyjadřuje v násobcích, např. pokud máte čistý roční příjem 600 tisíc Kč a žádáte o hypotéku ve výši 4,5 milionu Kč, vycházelo by vaše DTI na 7,5násobek.
V roce 2023 platí maximální hodnota stanovená Českou národní bankou na 8,5násobek celkového zadlužení žadatele k výši čistého ročního příjmu. Pro žadatele mladší 36 let je to až 9,5násobek. Takže pokud je vám např. 32 let a váš roční příjem je 500 tisíc Kč, můžete žádat o hypotéku maximálně do výše 4,75 milionu Kč.
Kalkulačka výpočtu DTI a podrobnější popis na webu ČNB.
DSTI (debt service-to-income)
Od 1. 7. 2023 tento ukazatel ČNB nevyžaduje.
Ukazatel DSTI vyjadřuje procentuální poměr mezi měsíčními splátkami úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Jinými slovy, jaká část vašeho příjmu padne na splácení hypotéky a dalších dluhů.
Pro rok 2023 Česká národní banka stanovila maximální výši DTSI na 45 % pro žadatele starší 36 let, pro mladší na 50 %, ale jen pokud si kupují vlastní bydlení. Tedy pokud máte čistý příjem 50 tisíc Kč měsíčně a je vám třeba 40 let, nemůžete si vzít hypotéku, kde by byla měsíční splátka vyšší než 22 500 Kč měsíčně.
Kalkulačka výpočtu DTSI a podrobnější popis na webu ČNB.
Zdroj: cnb.cz